Al amortizar la hipoteca, es posible reducir el plazo o la cuota de devolución del préstamo.
A lo largo de la vida útil de la hipoteca, es posible que nos planteemos reducir el plazo o la cuota de la hipoteca a través de una amortización anticipada. A continuación, te explicamos en qué consiste este proceso, por qué llevarlo a cabo y qué pasos hay que dar para realizarlo.
¿Qué es amortizar una hipoteca de manera anticipada?
Amortizar la hipoteca es una operación que consiste en reembolsar de forma anticipada una parte del préstamo hipotecario. De este modo, es posible reducir las cuotas o los plazos, y así conseguir que el coste final de la hipoteca sea menor.
¿Qué es mejor, reducir cuotas o reducir plazo?
Como hemos dicho, al realizar la amortización de la hipoteca, el titular puede plantearse si es preferible reducir los plazos de la misma o las cuotas.
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Amortizar plazo. Al reducir el plazo terminará antes de pagar la hipoteca, pero seguirá haciendo el mismo esfuerzo financiero durante el periodo restante.
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Amortizar cuota. El plazo de devolución será el acordado con la entidad bancaria, aunque la cantidad a abonar cada mes será menor.
¿Qué ventajas tiene amortizar la hipoteca?
Las hipotecas en España siguen habitualmente el sistema de amortización francés. Este sistema concentra el pago de intereses en los primeros años del préstamo hipotecario, lo que significa que cuanto antes se realice la amortización, mayor será el ahorro en intereses.
En cualquier caso, amortizar la hipoteca tiene posibles ventajas e inconvenientes:
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Reducir el importe de la cuota. Tiene la ventaja de que mejora la situación financiera del propietario y permite reducir los intereses a pagar del préstamo hipotecario. Sin embargo, al no variar el plazo, la hipoteca se tendrá que seguir pagando durante los años que quedaban antes de realizar la amortización anticipada.
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Reducir el plazo de amortización. Su principal ventaja es que se permite rebajar el número de cuotas a pagar de la hipoteca, pero tiene el hándicap de que la cuota se mantendrá igual. Si quieres saber qué tener en cuenta antes de amortizar una hipoteca, es clave considerar las opciones más beneficiosas para tu situación financiera.
¿Qué valorar antes de decidir amortizar la hipoteca?
Antes de decidir amortizar una hipoteca es recomendable tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Tipo de interés del préstamo. Si la hipoteca cuenta con un tipo de interés bajo, es posible que el titular pueda obtener una mayor rentabilidad si destina su dinero a algún producto de inversión antes que para amortizar la hipoteca.
- Ventajas fiscales. La amortización anticipada puede ser una buena opción en función de cuánto desgrava una hipoteca en la declaración de la Renta los pagos efectuados por la compra o por la financiación de la vivienda. No siempre es así, por lo que es necesario informarse antes de tomar una decisión.
- Necesidades financieras a corto o medio plazo. El titular puede necesitar disponer de mayor liquidez de manera inmediata para, por ejemplo, realizar reformas en la vivienda, lo que condiciona la decisión de reducir cuota o plazo.
- Tabla de amortización. Al amortizar la hipoteca, los elementos de la tabla de amortización, como el número de cuotas y su importe, los intereses que se pagan con cada cuota o el saldo pendiente de pago, probablemente variarán.
Un ejemplo práctico de amortización anticipada de hipoteca
- ¿Qué importe te queda de préstamo? Capital pendiente de 150.000 euros.
- ¿Cuántos años te faltan para acabar tu préstamo? Plazo de 10 años.
- ¿Tienes la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable? Interés fijo del 1,5%.
- ¿Qué cantidad quieres amortizar? Una amortización parcial de 10.000 euros.
- ¿Tienes derecho a desgravación por vivienda habitual? Sí, al haber comprado antes de 2013, se tiene derecho a desgravar un máximo de 1.356 euros cada año.
Resultado caso práctico:
Pongamos que al titular de la hipoteca le faltan por reembolsar 150.000 euros del préstamo en un plazo de 10 años, y que su hipoteca fue contratada con un tipo de interés fijo al 1,5%. Esta persona pretende aportar 10.000 euros para una amortización parcial.
¿Qué opciones de amortización tiene?
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Reducción de cuotas. Con una aportación de 10.000 euros, su cuota mensual pasará de 1.347 a 1.257 euros, además de ahorrarse 775 euros en intereses.
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Reducción de plazos. Esta opción le permitiría ahorrarse 1.562 euros en intereses; y reducir el plazo de devolución del préstamo en nueve meses. Nuevo plazo 9 años y 3 meses. Por lo que la opción más rentable sería la de reducir plazo, que supone un ahorro de 1.562 euros frente a los 775 de la reducción de las cuotas. Si tienes una hipoteca a tipo fijo, este tipo de amortización puede ofrecerte una gran oportunidad de ahorro.
Fotografía de Chris Liverani de Pexels