Guía paso a paso para domiciliar la nómina en tu cuenta

Antes de aprobar un préstamo o una hipoteca, el banco realiza un estudio de la solvencia económica de la persona que solicita financiación. Entre otros elementos, la entidad pedirá al Banco de España información sobre el historial crediticio del cliente, utilizando para ello la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). A continuación, explicamos qué es la CIRBE y qué tipo de información ofrece.

¿Para qué sirve la CIRBE?

La CIRBE es un registro o base de datos en la que se recoge toda la información sobre los préstamos, créditos, garantías y avales que los bancos mantienen con sus clientes. De este modo, es posible averiguar la situación financiera de cada persona y evaluar el riesgo que implica concederle, por ejemplo, una hipoteca.

¿Quién figura en la CIRBE?

Para que una persona aparezca en la CIRBE tiene que haber alcanzado un límite mínimo en un crédito, un préstamo, una garantía o un aval contratado de 1.000 euros en adelante. Es decir, que si un cliente mantiene un único préstamo con el banco de 600 euros ni esta operación ni el titular del préstamo aparecerán en la CIRBE. 

Además, las deudas que una persona mantenga con distintos bancos no se pueden sumar, lo que significa que solo si alguna de ellas supera 1.000 euros aparecerá en la CIRBE. Esto quiere decir que si, por ejemplo, un único titular mantiene tres préstamos con su banco o bancos diferentes y cada uno de ellos es menor de 1.000 euros, su nombre no figurará en la CIRBE.

¿Por qué es importante la CIRBE a la hora de solicitar una hipoteca?

Aunque no se trata de un registro de morosos, la CIRBE es fundamental para corroborar que una persona que solicita una hipoteca está al corriente de pagos y que cumplió en el pasado en tiempo y en forma con las obligaciones financieras que hubiera podido tener. Es una forma de conocer el nivel de riesgo al pedir una hipoteca.

Estar incluido en la CIRBE puede limitar a cualquier persona su capacidad de acceso a la financiación en el futuro.

¿Qué información aparece en la CIRBE?

La CIRBE emite dos tipos de informes:

• Informe agregado mensual para las entidades. Recoge el total por cada préstamo o deuda, las garantías de cada uno de los productos y sus plazos de devolución. Es posible solicitar como complemento a este documento información sobre las operaciones de riesgo que el titular haya solicitado a lo largo de su vida o si figura como obligado a un pago.
• Informe de riesgos para cada operación. Solo recoge información de la operación que se solicita y sirve como registro de deudas, ya que permite conocer el estado actual de todas las que existan en relación a un particular.

¿Cómo solicitar información a la CIRBE?

Cualquier persona física o jurídica puede acceder a los datos declarados en la CIRBE a su nombre, solicitando para ello un informe de riesgos. Sin embargo, para obtener información sobre un tercero, solo es posible hacerlo si el sujeto que realiza la petición a la CIRBE es una entidad certificada como intermediaria de crédito. Además, en este último caso deberá estar suficientemente motivada la solicitud, por ejemplo, a través de un documento que recoja la petición de una persona de contratar un préstamo o una hipoteca.

Para obtener un informe de la CIRBE, es posible solicitarlo:

1. Online, a través de la Oficina Virtual del Banco de España. Para poder solicitar online un informe de la CIRBE, es necesario el documento nacional de identidad (DNI) electrónico o disponer de un certificado digital en vigor. Es posible pedir un informe de la CIRBE desde la sede electrónica del Banco de España, accediendo a "Petición de informes y Reclamaciones CIR" disponible en el apartado "Tramitación". 
2. Oficina del Banco de España. También es posible pedir un informe de la CIRBE acudiendo a cualquier oficina del Banco de España a través de cita previa.
3. Correo. En este caso, además de remitir la solicitud correspondiente hay que incluir una copia del DNI del solicitante. La dirección de la CIRBE es C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

Solicitar un informe de la CIRBE es gratuito en cualquiera de estas vías.

El nivel de riesgo financiero es, posiblemente, el factor más determinante a la hora de que el banco conceda una hipoteca. Para conocerlo, los expertos de la entidad analizan la solvencia económica del solicitante con el objetivo de intentar saber si podrá hacer frente al pago de las cuotas del préstamo hipotecario. A continuación, analizamos en detalle cómo conocer el nivel de riesgo financiero antes de pedir una hipoteca.

¿Qué es el nivel de riesgo financiero?

El nivel de riesgo financiero está relacionado con la solvencia económica de una persona. Es decir, es la garantía que tiene un individuo, tanto en el presente como en el futuro, de poder cumplir con todas sus obligaciones financieras. En el caso de contratar una hipoteca, el nivel de riesgo refleja la capacidad que tendrá el titular para devolver el dinero prestado por el banco, más los intereses, en el plazo estipulado. 

Un nivel de riesgo bajo significa, por regla general, que el solicitante tiene una buena capacidad de crédito, es decir, que posee una situación económica personal adecuada, en principio, para poder hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca. Por su parte, un nivel de riesgo elevado quiere decir que el banco tendrá más dudas sobre si aprobar o no el préstamo.

¿Qué es el scoring bancario?

El principal mecanismo con el que cuenta el banco para analizar el nivel de riesgo financiero y la capacidad económica de una persona es el scoring bancario. El scoring bancario es un sistema de evaluación que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia de quien lo solicita.

Para determinar el resultado del scoring, el banco dispone de un programa informático basado en algoritmos que sirven para medir la solvencia económica de una persona. Cuanto mayor es la información que posee el banco sobre esa persona, el resultado del scoring será más fiable. Por eso es importante compartir con el mayor dato posible el patrimonio o las fuentes de ingresos no identificados por la entidad, como otra cuenta en otro banco o un inmueble alquilado. 

¿Qué información se incluye en un scoring bancario?

Entre la información más habitual que pide el banco para llevar a cabo el scoring de una persona al solicitar una hipoteca se encuentra:

• Datos personales: edad, profesión, estado civil.
• Ingresos: nómina de trabajo u otros.
• Certificado de saldo de cuentas en otras entidades si se tuvieran.
• Estabilidad laboral: antigüedad en la empresa y tipo de contrato. En el caso de ser autónomo, es frecuente solicitar la última declaración trimestral del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), la del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) y un certificado de estar al día en el pago de las cuotas a la Seguridad Social.
• Última declaración de la Renta.
• Historial de créditos: préstamos anteriores y vigentes.
• Nivel de endeudamiento: información sobre otras posibles deudas y el estado de los pagos.

Además, entre la información adicional que el banco puede requerir al solicitante de una hipoteca se encuentra:

• Declaración de bienes y servicios.
• Declaración formal de la finalidad del crédito.
• Información patrimonial: sobre los bienes y los derechos tanto de los titulares como de los avalistas de la operación.

El banco también consulta la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobar el historial crediticio de la persona que solicita la hipoteca. En el CIRBE constan todos los préstamos, créditos, garantías y avales que tienen las entidades financieras con sus clientes. Cualquier persona puede solicitar el informe del CIRBE de forma gratuita y conocer los datos que estén a su nombre. 

¿Cómo conseguir una buena puntuación en el scoring bancario?

• Historial crediticio. Tener al día todas las deudas y haberlas abonado en el plazo correspondiente, sin retrasos. Esto demuestra una garantía en los pagos.
• Porcentaje que supone la cuota de la hipoteca. El dinero destinado al pago mensual de la cuota no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del futuro propietario.
• Evitar el sobreendeudamiento. La contratación de una hipoteca supone asumir una deuda a largo plazo, por lo que antes de hacerlo es recomendable no tener otros préstamos pendientes de pago.
• Considerar todos los gastos. Tener en cuenta los gastos fijos mensuales para así poder conocer el importe máximo a pagar por la hipoteca.

Como paso previo a este análisis, se puede realizar una simulación hipotecaria de manera autónoma y sin coste en la que, al indicar los ingresos y gastos, se puede obtener una aproximación de la decisión del banco y de la hipoteca recomendable.   

¿Qué sucede después de que el banco analice el nivel de riesgo financiero?

Después de analizar el nivel de riesgo financiero, si el resultado es negativo el banco declinará la posibilidad de seguir adelante con el préstamo hipotecario, informando por escrito al solicitante de los motivos de este rechazo. En el caso de que ocurra, es habitual que el banco pida al solicitante mayores garantías de pago y, en caso de ser posible, más requisitos para poder aceptar la operación. El banco siempre procurará adecuar la hipoteca a la capacidad de pago y, por lo tanto, al nivel de riesgo del cliente.

Por su parte, si el resultado del análisis de riesgo es positivo, la entidad le enviará la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) con las condiciones de la futura hipoteca. Más adelante, el cliente también recibirá la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Como último paso, el solicitante acudirá al notario para revisar las condiciones de la hipoteca y, finalmente, para formalizar el contrato de la hipoteca. 

Fotografía de Lukas en Pexels

Dentro de la operativa más frecuente que se lleva a cabo con una cuenta bancaria, es habitual realizar transferencias, ingresar y retirar dinero o domiciliar recibos. Todos estos movimientos bancarios afectan al saldo que hay en la cuenta, por lo que es importante conocer en qué consiste cada uno de ellos. A continuación, analizaremos los tipos de movimientos bancarios que hay y los elementos que contiene cada uno de ellos.

¿Qué son los movimientos bancarios?

Los movimientos bancarios son registros de todas las transacciones financieras que se producen en una cuenta bancaria. Además de conocer el saldo de efectivo que hay en una cuenta, los movimientos bancarios son fundamentales para llevar a cabo una gestión eficaz de las finanzas personales, lo que permitirá tomar decisiones para, por ejemplo, reducir o eliminar ciertos gastos o promover una estrategia de ahorro. 

También es importante revisar de manera regular los movimientos de la cuenta bancaria para poder identificar cualquier irregularidad y, si así ocurre, avisar al banco de inmediato. Por ejemplo, si se ha cobrado dos veces en el mismo mes la cuota del gimnasio o si se sospecha que se puede ser víctima de un ciberataque.

Es posible consultar los movimientos de una cuenta bancaria por medio de la app o del servicio de banca digital y, también, a través de un cajero automático.

¿Qué datos aparecen en los movimientos bancarios?

En cada cuenta bancaria existe una sección que resume los movimientos que se han realizado y que permite ver el detalle de cada uno de ellos con la siguiente información:

• Fecha valor. La fecha valor es el momento (fecha y hora) en el que el banco lleva a cabo cada operación de ingreso o de cobro.
• Concepto. Identifica un movimiento para diferenciarlo del resto. Por ejemplo: ‘Nómina’ o ‘Compra Tarjeta en Restaurante X’. 
• Importe. Marca el importe concreto de la operación. Si es positivo (ingreso) aparecerá en verde, si es negativo (pago) con el símbolo de “-” delante. Además, suele aparecer la divisa en la que se ha hecho el pago.
• Saldo. Indica el saldo en cuenta después de producirse la operación.
• Cuenta y titular de la cuenta. Señala la cuenta en la que se ha realizado el movimiento. Esto es útil en el caso de contar con más de una cuenta. 
• Herramientas prácticas. Como “Dividir con Bizum”, “Devolver recibo”, “Ver documento” o “Compartir detalle”. 

¿Qué tipos de movimientos bancarios existen?

Los movimientos bancarios más comunes son:

• Transferencias, traspasos y Bizum. Una transferencia bancaria es una operación en la que una persona envía o recibe dinero de una cuenta bancaria a otra. Si esta operación se realiza entre cuentas del mismo titular, se denomina traspaso. En cuanto a Bizum, es un servicio gratuito que permite enviar y recibir dinero de móvil a móvil, sin necesidad de números de cuenta.
• Domiciliación de la nómina o de la pensión u otros ingresos recurrentes. Es posible domiciliar en la cuenta bancaria el cobro de la nómina o de la pensión pública de jubilación así como otros ingresos, como el alquiler de una vivienda.
• Gestión de efectivo. Realizar ingresos o retiradas de efectivo a través de un cajero son movimientos que tienen su reflejo en la cuenta bancaria. 
• Liquidación de intereses. Si la cuenta bancaria ofrece alguna clase de remuneración, este dinero se ingresará directamente en la cuenta y aparecerá como un movimiento más.
• Domiciliación de recibos. En esta categoría están los gastos periódicos de la vivienda, como el recibo de la comunidad, el del agua o el de la luz así como el de ciertos servicios como la piscina o la plataforma de contenidos de streaming.
• Compras. El pago de cualquier compra con la tarjeta bancaria asociada también se recogerá dentro de los movimientos de la cuenta bancaria y supone un descenso en el saldo.
• Adeudos. El pago mensual de la cuota de una hipoteca o de un préstamo aparece de manera automática como movimiento en la cuenta bancaria.

¿Cómo consultar los movimientos bancarios a través de la banca digital?

Para consultar los movimientos bancarios de una cuenta de manera digital, hay que utilizar el servicio de banca digital o la app del banco. Tras introducir la clave de acceso, hay que identificar la opción ‘Cuentas’, seleccionar aquélla sobre la que se quiere consultar información y, por regla general, aparecerá directamente un listado con los últimos movimientos realizados, ordenados por antigüedad y con la opción de jugar con distintos filtros.